Il Giudice di Pace di Torino ha emesso la sentenza n. 2909/2025 in data 18 novembre 2025, condannando Santander Consumer Bank S.p.A. al rimborso di €5.013,82 per estinzione anticipata di un contratto di cessione del quinto.
Dettagli del Contratto
Il contratto di finanziamento n. 133410, stipulato in data 27 novembre 2013, prevedeva:
- Importo lordo: €35.119,03 (di cui €10.720,97 per interessi)
- Rate totali: 120 rate mensili di €382,00 ciascuna
- Costi totali a carico del consumatore: €5.883,56
Composizione dei Costi
- Commissioni perfezionamento contratto: €962,64
- Commissioni gestione contratto: €962,64
- Provvigioni intermediario credito: €2.521,20
- Polizza vita: €700,89
- Polizza perdita occupazione: €736,19
I costi erano stati trattenuti anticipatamente sulla somma netta erogata, con ammortamento pro-rata di €49,03 mensili.
Estinzione Anticipata
Il consumatore ha estinto anticipatamente il finanziamento in data 31 agosto 2018, dopo aver pagato 56 rate sulle 120 totali, con 64 rate residue.
Aveva ricevuto un rimborso parziale di:
- €3.328,34 per interessi
- €513,52 per commissioni
Tuttavia, la banca non aveva restituito la quota parte di ogni singolo costo del credito dovuto per la restante durata del contratto secondo il criterio del pro rata temporis.
Calcolo del Rimborso Dovuto
Il Giudice ha applicato il metodo del pro rata temporis:
Totale costi: €16.604,53 (interessi + commissioni + polizze)
Costo per rata: €16.604,53 ÷ 120 = €138,37
Rate residue: 64
Rimborso dovuto: €138,37 × 64 = €8.855,68
Dedotto rimborso già effettuato: €3.841,86
Totale da rimborsare: €5.013,82
Fondamento Giuridico
Il Giudice ha richiamato la disciplina della Direttiva 2008/48/CE sul credito al consumo, distinguendola dalla Direttiva 2014/17/UE sul credito immobiliare.
La sentenza ha precisato che non possono applicarsi i principi espressi nella pronuncia della Corte di Giustizia del 9 luglio 2023 (C-555/2021 caso Unicredit Bank Austria), in quanto quella sentenza riguardava un contratto di credito immobiliare, mentre il caso in esame concerne un contratto di credito al consumo.
Importanza del SECCI
Il Giudice ha sottolineato l'importanza del SECCI (Standard European Consumer Credit Information), il modulo informativo precontrattuale che deve contenere tutte le informazioni essenziali:
- Durata del contratto
- TAN/TAEG
- Numero e importo delle rate
- Diritto di recesso
- Spese notarili
- Servizi accessori e relativi costi
- Interessi e penali in caso di ritardo
- Rimborso anticipato
Questo documento garantisce la trasparenza nelle operazioni di credito ai consumatori, permettendo loro di conoscere nei particolari i propri diritti e doveri e di confrontare oggettivamente le offerte presenti sul mercato.
Dispositivo
Il Giudice ha:
- Accolto la domanda e condannato Santander al rimborso di €5.013,82
- Riconosciuto interessi legali dal dovuto al saldo
- Riconosciuto interessi ex art. 1284, co. IV, c.c. dalla domanda giudiziale al saldo
- Condannato la banca alle spese di lite per €1.500,00, oltre 15% per spese generali, IVA e CPA, oltre €125,00 per esposti esenti e C.U.
La sentenza è provvisoriamente esecutiva ex lege.
Questa sentenza rappresenta uno dei rimborsi più elevati ottenuti per estinzione anticipata di cessione del quinto, confermando il diritto del consumatore al rimborso integrale di tutti i costi, compresi interessi e polizze assicurative.