<h2>Il Caso</h2><p>La cliente aveva stipulato nel 2014 con Santander Consumer Bank un mutuo rimborsabile mediante cessione del quinto dello stipendio, da restituire in 120 rate mensili. Il finanziamento è stato estinto in anticipo dopo 63 rate, con 57 rate ancora da pagare. Nel conteggio estintivo la banca aveva scalato 2.343,22 euro di interessi non maturati e 355,68 euro di commissioni di gestione. Dopo il reclamo ha riconosciuto anche 386,96 euro di premio assicurativo non maturato, importo incassato dalla cliente come acconto sul maggior dovuto, e non ha accolto per il resto la richiesta.</p><p>La cliente ha chiesto al Giudice di Pace di Torino la restituzione di 2.420,11 euro, quota non maturata degli altri costi anticipati. La causa, iniziata nel 2020, ha richiesto un passaggio di mediazione, concluso con esito negativo.</p><h2>Le eccezioni della banca</h2><p>Santander Consumer Bank ha contestato l'improcedibilità per mancata mediazione, la competenza territoriale, la portata della sentenza Lexitor e la validità della clausola che escludeva la restituzione di alcuni costi. Sul primo punto il giudice aveva rilevato d'ufficio la mancata mediazione e aveva concesso i termini per farla, poi regolarmente espletata. Nel merito la domanda è stata accolta.</p><h2>La Decisione</h2><p>Il contratto è del 2014, quindi anteriore al 25 luglio 2021: si applica l'art. 125-sexies T.U.B. nella versione precedente, letto alla luce della sentenza Lexitor della Corte di giustizia (C-383/18), secondo cui il diritto alla riduzione del costo totale del credito include tutti i costi posti a carico del consumatore. Il giudice richiama la sentenza n. 263/2022 della Corte costituzionale, che ha escluso la limitazione ai contratti successivi al 25 luglio 2021, e le ordinanze della Corte di cassazione n. 25977/2023 e n. 1976/2024.</p><p>Ha dichiarato la nullità parziale della clausola n. 11 delle condizioni generali, in combinato disposto con il punto 4 del modulo SECCI, nella parte in cui escludeva il rimborso delle commissioni di perfezionamento del finanziamento e delle provvigioni all'intermediario: contrasta con l'art. 125-sexies T.U.B. ed è vessatoria ai sensi degli artt. 33 e 36 del Codice del consumo. Sono rimborsabili anche i costi di intermediazione e i premi assicurativi, perché rientrano nel costo totale del credito.</p><p>Per il calcolo il giudice ha adottato il criterio pro rata temporis, previsto dallo stesso modulo SECCI, e ha respinto la curva degli interessi proposta dalla banca: è più semplice, trasparente e comprensibile per il consumatore. Ha ritenuto inapplicabile al caso la sentenza C-555/21 della Corte di giustizia, che riguarda i crediti immobiliari.</p><table><thead><tr><th>Voce</th><th>Importo</th></tr></thead><tbody><tr><td>Già scalato nel conteggio estintivo: interessi non maturati</td><td>2.343,22 €</td></tr><tr><td>Già scalato nel conteggio estintivo: commissioni di gestione</td><td>355,68 €</td></tr><tr><td>Riconosciuto dopo il reclamo: premio assicurativo (acconto)</td><td>386,96 €</td></tr><tr><td><strong>Riconosciuto in sentenza, quota non maturata dei costi up-front</strong></td><td><strong>2.420,11 €</strong></td></tr></tbody></table><h2>Il Risultato</h2><p>Santander Consumer Bank è stata condannata a pagare 2.420,11 euro. Sulla somma decorrono gli interessi legali (art. 1284, primo comma, c.c.) dal reclamo del 11 novembre 2020 alla domanda giudiziale e quelli dell'art. 1284, quarto comma, c.c. dalla domanda al saldo; il giudice ha escluso la mala fede della banca, che aveva redatto il conteggio sulla base delle condizioni contrattuali. La banca dovrà anche rifondere le spese di lite, liquidate in 1.265 euro di compensi, oltre spese generali, CPA e IVA. Decisione del 27 dicembre 2025 (RG 14680/2020).</p><h2>Cosa insegna questo caso</h2><p>Tre punti pratici. Primo: un rimborso parziale, come quello del solo premio assicurativo, non chiude la questione se restano costi non maturati da restituire. Secondo: una clausola che esclude la restituzione dei costi up-front non regge, anche per un contratto del 2014. Terzo: la mediazione obbligatoria è un passaggio da fare prima della causa, e se manca il giudice la rileva e concede il tempo per farla. Come per ogni decisione di merito, la sentenza non è generalizzabile: ogni contratto va letto sul proprio conteggio.</p><p>Vuoi sapere se hai diritto a un rimborso? Prova il <a href="/calcolatore">calcolatore</a> oppure <a href="/richiedi-rimborso">richiedi la verifica del tuo contratto</a>.</p>