<h2>Il Caso</h2><p>Il cliente aveva stipulato con Santander Consumer Bank, il 27 dicembre 2018, un finanziamento rimborsabile mediante cessione del quinto dello stipendio: importo lordo di 41.640 euro, da restituire in 120 rate mensili da 347 euro. I costi a carico del consumatore ammontavano a 1.888 euro, trattenuti anticipatamente sulla somma erogata: 400 euro di commissioni di istruttoria e 1.488 euro di provvigioni dell'intermediario.</p><p>Il finanziamento è stato estinto in anticipo in corrispondenza della 38ª rata, con 82 rate ancora da pagare, senza che la banca restituisse la quota non maturata di quei costi. Il cliente ha agito davanti al Giudice di Pace di Torino.</p><h2>Le eccezioni della banca</h2><p>Santander ha sostenuto di non dover restituire alcun costo, in base alla normativa vigente e alle previsioni contrattuali: secondo la banca gli oneri rimborsabili sono solo quelli che dipendono dalla durata del contratto (costi recurring). Il giudice non ha accolto questa tesi.</p><h2>La Decisione</h2><p>La sentenza richiama la sentenza n. 263/2022 della Corte costituzionale, che ha escluso che il diritto alla riduzione dei costi possa essere limitato in base a quando è stato concluso il contratto, e la sentenza Lexitor della Corte di giustizia (C-383/18): la riduzione include tutti i costi sostenuti dal consumatore, senza distinguere tra costi up-front e recurring. Non si applicano i principi della sentenza della Corte di giustizia C-555/2021 (caso Unicredit Bank Austria), perché riguarda un credito immobiliare e non il credito al consumo. Ai sensi dell'art. 143 del Codice del consumo, il diritto di ottenere la restituzione dei costi non ancora maturati è irrinunciabile e ogni pattuizione contraria è nulla.</p><p>Il rimborso è stato calcolato con il criterio pro rata temporis: ogni costo diviso per le 120 rate e moltiplicato per le 82 rate residue.</p><table><thead><tr><th>Voce</th><th>Importo pagato</th><th>Quota rimborsabile (82 rate su 120)</th></tr></thead><tbody><tr><td>Commissioni di istruttoria</td><td>400,00 €</td><td>273,33 €</td></tr><tr><td>Provvigioni dell'intermediario</td><td>1.488,00 €</td><td>1.016,80 €</td></tr><tr><td><strong>Totale</strong></td><td></td><td><strong>1.290,13 €</strong></td></tr></tbody></table><h2>Il Risultato</h2><p>Santander Consumer Bank è stata condannata a restituire 1.290,13 euro, oltre interessi legali dal dovuto al saldo e interessi dell'art. 1284, quarto comma, c.c. dal giorno della domanda giudiziale al saldo. Le spese di lite, comprensive di quelle stragiudiziali e di mediazione, sono liquidate in 1.100 euro, oltre al 15% per spese generali, IVA e CPA, più 125 euro per esborsi esenti e contributo unificato. La sentenza è provvisoriamente esecutiva per legge. Giudice di Pace di Torino, RG 2501/2024, decisa a novembre 2025.</p><h2>Cosa insegna questo caso</h2><p>Due punti pratici. Primo: un contratto del dicembre 2018 è anteriore al 25 luglio 2021, ma la Corte costituzionale ha escluso che questa data limiti il diritto al rimborso. Secondo: la banca che sostiene di non dover restituire alcun costo, perché non dipendente dalla durata, non ha convinto il giudice, che ha riconosciuto la quota non maturata di entrambe le voci. Come per ogni decisione di merito, la sentenza non è generalizzabile: ogni contratto va letto sul proprio conteggio.</p><p>Vuoi sapere se hai diritto a un rimborso? Prova il <a href="/calcolatore">calcolatore</a> oppure <a href="/richiedi-rimborso">richiedi la verifica del tuo contratto</a>.</p>