<h2>Il Caso</h2><p>Il cliente aveva stipulato nell'aprile 2014 con Santander Consumer Bank un finanziamento rimborsabile con cessione di quote dello stipendio, da restituire in 120 rate. Lo ha estinto in anticipo dopo 48 rate. Nel conteggio estintivo la banca aveva scalato soltanto 3.445,45 euro di interessi non maturati e 475,20 euro di commissioni di gestione, trattenendo gli altri costi qualificati come up front.</p><p>Dopo un reclamo del 16 gennaio 2020, accolto solo in parte con la restituzione di 275,14 euro di premio assicurativo non goduto, il cliente ha citato la banca davanti al Giudice di Pace di Torino (atto del 7 ottobre 2020). La richiesta iniziale era di 2.164,65 euro, ridotta a <strong>1.921,86 euro</strong> dopo un ulteriore rimborso parziale da parte della compagnia assicuratrice.</p><h2>Le eccezioni della banca</h2><p>Santander si è difesa su più fronti, e il giudice ha respinto ogni istanza contraria.</p><ul><li><strong>Procedibilità e competenza.</strong> La banca aveva eccepito la mancata mediazione e l'incompetenza territoriale. Il giudice ha concesso i termini per la mediazione, che è stata attivata e si è conclusa con esito negativo.</li><li><strong>Irretroattività di Lexitor e validità della clausola.</strong> La banca sosteneva la legittimità della clausola che escludeva i costi up front. Il giudice ha richiamato la sentenza Lexitor (C-383/18), la Corte costituzionale (sentenza 263/2022) e le ordinanze della Cassazione 25977/2023 e 1976/2024.</li><li><strong>Criterio di calcolo.</strong> La banca proponeva la curva degli interessi. Il giudice ha applicato il criterio pro rata temporis, già previsto dal punto 4 del modulo informativo europeo, perché più semplice e comprensibile per il consumatore.</li><li><strong>Domanda riconvenzionale.</strong> La banca chiedeva al cliente la restituzione dei 275,14 euro versati a titolo di premio assicurativo non maturato: la domanda non è stata accolta.</li></ul><h2>La Decisione</h2><p>Il giudice ha dichiarato la <strong>nullità parziale dell'articolo 11 delle condizioni generali</strong>, in combinato disposto con il punto 4 del modulo informativo, nella parte in cui escludeva la rimborsabilità dei costi up front (commissioni di perfezionamento e provvigioni dell'intermediario). Le ragioni indicate sono il contrasto con l'art. 125-sexies T.U.B. nel testo precedente alle riforme, come interpretato dalla sentenza Lexitor, e il carattere vessatorio della clausola ai sensi degli artt. 33 e 36 del Codice del consumo. Sono stati ritenuti rimborsabili anche i costi di intermediazione e i premi assicurativi.</p><p>Il contratto resta valido: cade solo la parte che impediva la restituzione.</p><h2>Il Risultato</h2><table><tbody><tr><td>Ufficio</td><td>Giudice di Pace di Torino, II sezione civile</td></tr><tr><td>Sentenza</td><td>n. 3228/2025 (R.G. 14662/2020), decisa il 27 dicembre 2025</td></tr><tr><td>Riconosciuto</td><td><strong>1.921,86 €</strong>, l'intero importo richiesto</td></tr><tr><td>Interessi</td><td>art. 1284 comma 1 c.c. dalla messa in mora alla domanda; comma 4 dalla domanda al saldo</td></tr><tr><td>Compensi di lite a carico della banca</td><td>1.265 € (236 + 252 + 352 + 425), oltre accessori</td></tr></tbody></table><p>Santander Consumer Bank è stata condannata al pagamento di 1.921,86 euro e alle spese di lite.</p><h2>Cosa insegna questo caso</h2><p>Tre punti pratici. Primo: una clausola standard che esclude i costi up front può essere dichiarata nulla solo in quella parte, senza mettere in discussione il resto del finanziamento. Secondo: un rimborso parziale ottenuto in precedenza, come il premio assicurativo, riduce la somma richiesta ma non il diritto al resto. Terzo: gli interessi sono maturati in due fasce, e la data della messa in mora incide sulla loro decorrenza. Come per ogni decisione di merito, la sentenza non è generalizzabile: ogni contratto va letto sul proprio conteggio.</p><p>Vuoi sapere se hai diritto a un rimborso? Prova il <a href="/calcolatore">calcolatore</a> oppure <a href="/richiedi-rimborso">richiedi la verifica del tuo contratto</a>.</p>