Roma: 1.225,89 euro da IBL sulla cessione del quinto della pensione

<h2>Il caso</h2> Un mutuo contro cessione pro solvendo di quote della pensione stipulato con IBL Banca: capitale lordo 24.600,00 euro, da restituire in 120 quote mensili da 205 euro. Il contratto riconosceva all'articolo 4 il diritto di estinguere anticipatamente, ma aggiungeva una riserva scritta nero su bianco: «resta espressamente convenuto che in caso di anticipata estinzione, gli importi indicati alle lettere A), B), E) ed F) del prospetto economico non saranno rimborsabili». Quattro voci su sei, dichiarate irripetibili in anticipo. Il cliente ha estinto e ha chiesto indietro la quota non goduta: 1.225,89 euro.

<h2>L'incompetenza per valore, respinta anche qui</h2> IBL ha aperto, come di consueto, chiedendo che la causa fosse spostata al Tribunale. Il dispositivo rigetta in via preliminare l'eccezione di incompetenza per valore e le altre richieste preliminari della banca.

<h2>La Corte costituzionale e la «legge Sostegni bis»</h2> La motivazione si appoggia sulla Corte costituzionale n. 263/2022, ricostruendone l'effetto in modo diretto: la Corte ha dichiarato l'incostituzionalità della legge Sostegni bis nella parte in cui ha limitato ad alcune tipologie di costi il diritto alla riduzione spettante al consumatore, ravvisando una violazione dei vincoli derivanti dall'appartenenza dell'Italia all'Unione europea. Il meccanismo censurato era il rinvio alle disposizioni di trasparenza e di vigilanza della Banca d'Italia, rinvio attraverso il quale veniva preclusa l'applicazione della giurisprudenza comunitaria che riconosce al consumatore, in caso di rimborso anticipato, la riduzione proporzionale degli interessi e di tutti i costi compresi nel costo totale del credito, escluse le imposte. Conseguenza: il diritto alla riduzione proporzionale di tutti i costi spetta ai consumatori anche se il contratto è stato concluso prima della legge di luglio 2021.

<h2>Il criterio, scritto come una formula</h2> Il giudice riconosce il diritto al rimborso dei costi di inizializzazione del finanziamento estinto in anticipo, applicando il pro rata temporis che la sentenza esprime in una riga: commissioni ÷ rate totali × rate mancanti Il conteggio prodotto dalla difesa del cliente è stato giudicato «del tutto congruo» e recepito integralmente.

<h2>La condanna, e le spese compensate</h2> Il Giudice di Pace di Roma, con sentenza del 19 aprile 2026 (R.G. 51189/2024), ha accolto la domanda e condannato IBL Banca al pagamento di 1.225,89 euro, oltre interessi legali dalla domanda all'effettivo saldo. Sulle spese, però, la decisione è diversa dal solito e va riportata com'è: il giudice le ha compensate fra le parti. Le ragioni indicate sono tre: «la spinosa questione trattata, la sua particolarità, ed il permanere di oscillazioni giurisprudenziali che ancora determinano contrasti interpretativi», oltre alla sentenza n. 77/2018 della Corte costituzionale, che ha ampliato i confini della scelta compensativa del giudice — confini che il legislatore del 2014 aveva ristretto a due sole ipotesi. È il secondo caso, fra le sentenze che pubblichiamo, in cui il cliente vince il merito senza ottenere le spese. Conviene saperlo in anticipo: non è l'esito più frequente, ma è un esito possibile.

<h2>Cosa si porta a casa da questa sentenza</h2> Vale sulla pensione quanto sullo stipendio. La cessione del quinto della pensione ha gli stessi costi anticipati e lo stesso diritto al rimborso proporzionale. Una clausola che elenca le voci irripetibili non le rende irripetibili. Qui il contratto indicava con precisione quattro lettere del prospetto economico come non rimborsabili. Non è servito: il diritto alla riduzione viene da una norma che il contratto non può peggiorare.