Roma: un contratto del 2007 e 1.981 euro da IBL, con regresso a carico della banca

<h2>Il caso: un contratto del 2007</h2> È il contratto più vecchio fra quelli che abbiamo portato a sentenza: un mutuo contro cessione pro solvendo di quote dello stipendio stipulato il 27 febbraio 2007 con IBL Banca. Capitale lordo 24.720,00 euro, da restituire in 120 quote mensili da 206 euro, al TAN del 5,00% a scalare in misura fissa per l'intera durata. Le somme versate anticipatamente mediante trattenuta mensile sullo stipendio: <table> <tr><th>Voce</th><th>Importo</th></tr> <tr><td>Costo d'intermediazione</td><td>1.977,60</td></tr> <tr><td>Commissione bancaria</td><td>916,72</td></tr> <tr><td>Costi assicurativi</td><td>684,98</td></tr> </table> Il netto erogato è stato di 15.787,00 euro: su 24.720 di montante, al cliente ne sono arrivati meno di due terzi. Il contratto, alla clausola 1.1, riconosceva il diritto al rimborso in caso di estinzione anticipata ma escludeva il rimborso di tutti i costi pagati anticipatamente per beneficiare del credito. Un diritto concesso e subito svuotato.

<h2>Diciotto anni dopo, il diritto c'è ancora</h2> Il punto più utile di questa scheda è la data. Il contratto è del 2007: prima del d.lgs. 141/2010 che ha riscritto la disciplina del credito ai consumatori, prima della sentenza Lexitor del 2019, prima della legge del 2021 e prima della Corte costituzionale del 2022. La sentenza chiarisce che ai contratti regolati dal D.P.R. 180/1950 si applicano le norme in materia di credito ai consumatori del Testo Unico Bancario. Va quindi riconosciuto il diritto del cliente alla riduzione proporzionale di tutti i costi: se quelle somme non possono essere trattenute dalla banca dopo l'estinzione anticipata, ricorre un'ipotesi di indebito oggettivo.

<h2>Il criterio, e perché le clausole contrarie cadono</h2> Per realizzare l'equa riduzione il giudice ritiene congruo il criterio proporzionale alla durata del finanziamento, tenuto conto delle rate residue rispetto alla scadenza naturale — il pro rata temporis — definito «conforme ai principi di comprensibilità e trasparenza». Va quindi riconosciuto il diritto alla riduzione del costo totale del credito, inclusi i costi cosiddetti up front, «dovendosi invece disattendere tutte le contrarie disposizioni contrattuali siccome in violazione di norme inderogabili».

<h2>Polizza e mediatore: dentro, per collegamento negoziale</h2> Su questo la motivazione è esplicita e aggiunge un tassello che altrove resta implicito. Non si escludono dall'obbligo di restituzione le spese del mediatore creditizio e di assicurazione, e la ragione è il collegamento negoziale fra quei contratti e il contratto di finanziamento. Il consumatore ha quindi diritto a ottenere dal finanziatore tutti i costi del credito proporzionalmente non dovuti, anche quelli di mediazione e di assicurazione. E poi il passaggio che chiude la difesa più usata dalle banche: «salvo il diritto del finanziatore di regresso nei confronti dell'intermediario». Tradotto: la banca paga il cliente e poi, se vuole, si rivolge all'intermediario. Non è il cliente a dover rincorrere il terzo che ha incassato la provvigione. Le pronunce richiamate sono quattro: Tribunale di Monza, sentenza n. 20 del 4 gennaio 2023; Tribunale di Torino, ordinanza del 20 marzo 2023 (R.G. 13251/21); Cassazione n. 25977/2023; Cassazione n. 9207/2026.

<h2>La condanna</h2> Il Giudice di Pace di Roma, Sezione V, con sentenza del 6 luglio 2026 (R.G. 41361/2024), ha condannato IBL Banca al pagamento di 1.981,00 euro, oltre interessi legali dalla data della domanda al saldo. Le spese del giudizio: 1.214,00 euro complessivi, di cui 125,00 per esborsi, oltre accessori di legge. Essendo pacifica e documentata in giudizio l'avvenuta estinzione anticipata, l'entità dei costi fissi sostenuti e il periodo residuo del contratto, non è servito altro.

<h2>Cosa si porta a casa da questa sentenza</h2> Un contratto del 2007 si può ancora far valere. Quello che conta non è l'anno della firma ma la data dell'estinzione, da cui decorre il termine di prescrizione decennale. Polizza e provvigione le chiede alla banca, non all'agenzia. Il collegamento negoziale fa rispondere il finanziatore, che eventualmente agirà in regresso verso l'intermediario. È un problema suo, non del cliente. Tre voci, nessun interesse: 3.579 euro trattenuti su 24.720. In questo contratto intermediazione, commissione bancaria e polizza valevano insieme quasi il 15% del montante, pagati tutti alla firma per una durata di dieci anni.