<h2>Il Caso</h2><p>Il cliente aveva stipulato con Fides un contratto di mutuo rimborsabile mediante cessione del quinto della pensione, per un capitale di 40.080 euro da restituire in 120 rate mensili da 334 euro. Il finanziamento è stato estinto con 72 rate ancora da scadere. Il cliente ha chiesto a Fides il rimborso della quota dei costi up front e recurring pagati e non maturati, per 1.422,58 euro: importo già ridotto di quanto ottenuto nel conteggio estintivo e di 320 euro pagati a seguito di una decisione dell'ABF di Palermo del 12 maggio 2021.</p><p>Il cliente ha agito davanti al Giudice di Pace di Roma, sezione IV (RG 41358/2024), tramite la società di assistenza a cui aveva conferito mandato.</p><h2>Le eccezioni della banca</h2><p>Fides ha eccepito l'incompetenza per valore, la propria carenza di legittimazione passiva e, nel corso del giudizio, ha chiesto la sospensione in attesa dei rinvii pregiudiziali alla Corte di giustizia disposti dal Giudice di Pace di Palermo. Il giudice le ha respinte.</p><ul><li><strong>Competenza.</strong> L'eccezione era già stata respinta con ordinanza all'udienza del 24 febbraio 2025.</li><li><strong>Sospensione.</strong> I rinvii pregiudiziali presuppongono che il finanziatore abbia dato al consumatore le informazioni per distinguere i costi recurring da quelli up front; dagli atti non risultavano le condizioni per ritenere il giudizio dipendente da quella decisione. Il giudice ha inoltre escluso un reale contrasto fra la sentenza Lexitor, sul credito al consumo, e la pronuncia del 2023 sul credito immobiliare, che riguardano due direttive diverse. Il secondo rinvio riguarda gli oneri erariali, che nel caso non erano in discussione: la domanda riguardava le spese di istruttoria e le commissioni di attivazione.</li><li><strong>Legittimazione passiva.</strong> La rimborsabilità dei costi di intermediazione non è esclusa dal fatto che siano destinati a terzi: l'art. 125-sexies T.U.B. prevede il diritto di regresso del finanziatore verso l'intermediario, e l'onere di restituzione grava sul finanziatore a prescindere dal successivo trasferimento delle somme.</li></ul><h2>La Decisione</h2><p>Per il giudice, dopo la sentenza della Corte di giustizia dell'11 settembre 2019 (Lexitor), l'art. 125-sexies T.U.B. va letto nel senso che in caso di estinzione anticipata il consumatore ha diritto alla riduzione di tutte le componenti del costo totale del credito, compresi i costi up front. La Corte costituzionale, con la sentenza n. 263/2022, ha rimosso la limitazione ai soli contratti successivi al 25 luglio 2021 prevista dal decreto Sostegni-bis. Il giudice richiama anche l'ordinanza della Cassazione n. 14836 del 28 maggio 2024, secondo cui la clausola che esclude il rimborso dei costi è nulla per significativo squilibrio a danno del consumatore (art. 33 Codice del consumo).</p><p>Il calcolo è pro rata temporis: 72 rate non maturate su 120, con una quota di 25,93 euro per ciascuna rata.</p><table><thead><tr><th>Voce</th><th>Importo</th></tr></thead><tbody><tr><td>Quota dei costi non maturati (72 rate su 120)</td><td>1.867,44 €</td></tr><tr><td>Già pagato in via stragiudiziale</td><td>444,56 €</td></tr><tr><td><strong>Condanna, nei limiti della domanda</strong></td><td><strong>1.422,58 €</strong></td></tr></tbody></table><h2>Il Risultato</h2><p>Fides è stata condannata alla ripetizione di 1.422,58 euro, con gli interessi legali dalla domanda al saldo, e a rimborsare le spese di causa: 380 euro di compensi e 43 euro di spese, oltre accessori, da distrarsi ai sensi dell'art. 93 c.p.c. Sentenza del 1° ottobre 2025.</p><h2>Cosa insegna questo caso</h2><p>Tre punti pratici. Primo: i costi di intermediazione si restituiscono anche se sono andati a un soggetto terzo. Secondo: un rinvio pregiudiziale pendente alla Corte di giustizia non sospende per forza la causa, se il giudice ritiene che non riguardi il caso concreto. Terzo: la condanna è una ripetizione di somme già pagate e non maturate. Come per ogni decisione di merito, la sentenza non è generalizzabile: ogni contratto va letto sul proprio conteggio.</p><p>Vuoi sapere se hai diritto a un rimborso? Prova il <a href="/calcolatore">calcolatore</a> oppure <a href="/richiedi-rimborso">richiedi la verifica del tuo contratto</a>.</p>