Roma: 1.617 euro da Fides, e vale anche per la delegazione di pagamento

<h2>Il caso: una delegazione di pagamento, non una cessione del quinto</h2> Questa scheda riguarda uno strumento diverso, e per questo vale la pena leggerla: un prestito personale contro delegazione di pagamento — quello che spesso viene chiamato «secondo quinto» — sottoscritto il 20 marzo 2017 con Fides. Importo 35.880,00 euro, da restituire in 120 rate mensili da 299 euro. Con versamento anticipato, mediante trattenute mensili, di tre voci: <table> <tr><th>Voce</th><th>Importo</th></tr> <tr><td>Interessi</td><td>7.671,90</td></tr> <tr><td>Commissioni di intermediazione</td><td>1.794,00</td></tr> <tr><td>Spese di istruttoria</td><td>516,00</td></tr> </table> Il cliente ha estinto anticipatamente dopo 36 rate su 120: restavano 84 rate, cioè sette anni di contratto su dieci. Le regole sono le stesse della cessione del quinto. La delegazione di pagamento è un contratto di credito al consumo come gli altri: il diritto alla riduzione proporzionale dei costi in caso di rimborso anticipato non cambia.

<h2>Gli interessi sì, i costi no</h2> Dal conteggio estintivo risultava decurtata la somma di 3.951,60 euro a titolo di interessi non maturati. Su quella voce la finanziaria ha fatto il suo lavoro. Sulle altre due — istruttoria e intermediazione, 2.310 euro pagati alla firma — nulla. È lo schema che si ripete in quasi ogni pratica: gli interessi vengono restituiti, i costi no.

<h2>Due reclami, e una mediazione disertata</h2> Il cliente ha inviato reclamo il 28 luglio 2021 e di nuovo il 27 gennaio 2023, chiedendo il rimborso delle somme indebitamente pagate. Fides ha ritenuto illegittime le richieste. È stata quindi proposta la mediazione, e qui il dato da registrare: la finanziaria non si è presentata. Un anno e mezzo di corrispondenza e un tentativo di accordo andato a vuoto per mancata comparizione, prima di arrivare davanti al giudice — che ha poi riconosciuto l'intero importo richiesto.

<h2>Il quadro di diritto</h2> La sentenza ricostruisce il percorso in modo compatto. Sono nulle le clausole contrattuali che escludono il rimborso dei costi in caso di estinzione anticipata, e il consumatore ha diritto al rimborso di tutti i costi del credito, compresi gli interessi e le altre spese che deve pagare per il finanziamento. Sussiste dunque il diritto di ripetere tutti i costi senza distinzione fra up front e recurring. La sentenza Lexitor dell'11 settembre 2019 ha affermato che tutti i costi del credito, correlati o non alla durata residua, sono riducibili in caso di estinzione — superando così quella distinzione. E comprende anche le spese incassate dalla mutuante e poi girate a terzi. La diretta applicabilità di quei principi discende dal fatto che la norma interna — l'articolo 125-sexies TUB e, per i finanziamenti anteriori al d.lgs. n. 141/2010, il previgente articolo 125, comma 2, TUB — è trasposizione della regola dell'articolo 16 della direttiva 2008/48, e va letta in conformità a quest'ultima come interpretata dalla Corte di giustizia. L'interpretazione del diritto comunitario resa dalla Corte vincola il giudice nazionale.

<h2>Il conto, voce per voce</h2> Il calcolo è riportato per esteso nella sentenza, e si può rifare a mano: <table> <tr><th>Voce</th><th>Pagata alla firma</th><th>Quota non goduta (84/120)</th></tr> <tr><td>Commissioni di intermediazione</td><td>1.794,00</td><td>1.255,80</td></tr> <tr><td>Spese di istruttoria</td><td>516,00</td><td>361,20</td></tr> <tr><td colspan="2">Totale da restituire</td><td>1.617,00</td></tr> </table>

<h2>La condanna</h2> Il Giudice di Pace di Roma, I sezione civile, con sentenza del 16 agosto 2025 (R.G. 21728/2024), ha accolto la domanda e condannato Fides al pagamento di 1.617,00 euro, oltre interessi legali dalla domanda. Le spese di lite: 1.125,00 euro complessivi, di cui 125,00 per spese esenti, oltre accessori di legge. La sentenza è provvisoriamente esecutiva.

<h2>Cosa si porta a casa da questa sentenza</h2> La delegazione di pagamento si verifica come la cessione del quinto. Chi ha entrambi i finanziamenti attivi — il quinto e la delegazione — ha due pratiche da controllare, non una. Il rimborso degli interessi non è il rimborso dei costi. Qui la finanziaria aveva restituito 3.951,60 euro di interessi non maturati: un numero grande, che fa sembrare il conteggio completo. Mancavano 1.617 euro di commissioni. Il reclamo va fatto per iscritto e conservato. In questa pratica i due reclami e il verbale di mediazione hanno documentato l'intero percorso, e hanno portato all'accoglimento integrale della domanda.