<h2>Il Caso</h2><p>Nel marzo 2017 la cliente aveva sottoscritto con Fides un prestito personale contro delegazione di pagamento da 35.880 euro, da restituire in 120 rate mensili da 299 euro. Il contratto prevedeva il versamento anticipato, tramite le trattenute mensili, di tre voci: 7.671,90 euro di interessi, 516 euro di spese di istruttoria e 1.794 euro di commissioni di intermediazione.</p><p>Il finanziamento è stato estinto in anticipo dopo 36 rate su 120, con 84 rate ancora da pagare. Nel conteggio estintivo la finanziaria aveva scalato 3.951,60 euro di interessi non maturati, ma nessuna quota delle altre due voci. La cliente ha inviato due reclami, nel luglio 2021 e nel gennaio 2023, e ha tentato la mediazione, alla quale Fides non si è presentata. Ha quindi agito davanti al Giudice di Pace di Roma.</p><h2>Le eccezioni della banca</h2><p>Fides sosteneva che le spese di istruttoria non fossero legate alla durata del contratto, ma a una fase precedente, e che le commissioni di intermediazione fossero state interamente versate a un soggetto terzo. Ha inoltre eccepito l'incompetenza del giudice per valore, la propria carenza di legittimazione passiva, la validità delle clausole contrattuali e la loro approvazione specifica. Il giudice ha ritenuto infondata l'eccezione di incompetenza, perché la domanda rientra nella competenza per valore del Giudice di Pace, e ha respinto le altre eccezioni.</p><h2>La Decisione</h2><p>Il giudice richiama l'art. 125-sexies T.U.B. e la sentenza Lexitor della Corte di giustizia dell'Unione europea (11 settembre 2019, causa C-383), secondo cui il diritto alla riduzione del costo totale del credito include tutti i costi posti a carico del consumatore. Richiama poi due ordinanze della Corte di cassazione: la n. 25977 del 6 settembre 2023, che ha ritenuto nulla, perché abusiva ai sensi dell'art. 33 del Codice del consumo, la clausola che esclude il rimborso dei costi in caso di estinzione anticipata, e la n. 14528 del 30 maggio 2025, nello stesso senso. Ne ricava che in caso di estinzione anticipata sussiste il diritto di ripetere tutti i costi del finanziamento, senza distinzione tra costi up-front e recurring.</p><p>Applicando il criterio pro rata temporis, ciascuna voce è stata divisa per le 120 rate e moltiplicata per le 84 rate residue.</p><table><thead><tr><th>Voce</th><th>Importo pagato</th><th>Quota rimborsabile (84 rate su 120)</th></tr></thead><tbody><tr><td>Spese di istruttoria</td><td>516,00 €</td><td>361,20 €</td></tr><tr><td>Commissioni di intermediazione</td><td>1.794,00 €</td><td>1.255,80 €</td></tr><tr><td><strong>Totale</strong></td><td></td><td><strong>1.617,00 €</strong></td></tr></tbody></table><h2>Il Risultato</h2><p>Fides è stata condannata a pagare 1.617,00 euro, oltre interessi legali dalla domanda, e le spese di lite, liquidate in 1.125 euro complessivi (di cui 125 per spese esenti), oltre accessori di legge. La sentenza è stata dichiarata provvisoriamente esecutiva: può essere messa in esecuzione senza attendere che diventi definitiva. Giudice di Pace di Roma, RG 21728/2024, decisione del 16 agosto 2025.</p><h2>Cosa insegna questo caso</h2><p>Tre punti pratici. Primo: la finanziaria che ha scalato solo gli interessi non ha applicato l'intera riduzione: le altre voci di costo vanno ridotte in proporzione alle rate residue. Secondo: il fatto che l'intermediazione sia stata pagata a un terzo non ha impedito la condanna della finanziaria. Terzo: il contratto è del 2017 e la causa è stata decisa nel 2025, a conferma che i contratti anteriori al 2021 sono tutelati. Come per ogni decisione di merito, la sentenza non è generalizzabile: ogni contratto va letto sul proprio conteggio.</p><p>Vuoi sapere se hai diritto a un rimborso? Prova il <a href="/calcolatore">calcolatore</a> oppure <a href="/richiedi-rimborso">richiedi la verifica del tuo contratto</a>.</p>