<h2>Cos'è l'usura, in termini semplici</h2>
<p>La legge italiana fissa, ogni trimestre, un <strong>tasso soglia d'usura</strong>, calcolato da Banca d'Italia in base alla media dei tassi applicati sul mercato per ciascuna categoria di finanziamento. Se il tasso effettivo applicato a un contratto supera questa soglia, il finanziamento è considerato usurario — indipendentemente dalle intenzioni della banca o della finanziaria.</p>
<h2>Perché riguarda proprio i finanziamenti auto</h2>
<p>I finanziamenti per l'acquisto di un'auto sono spesso accompagnati da <strong>polizze assicurative abbinate</strong>: protezione del credito in caso di perdita del lavoro, invalidità, o eventi che riguardano il veicolo stesso. Queste polizze hanno un costo che, in molti casi, va incluso nel calcolo del tasso effettivo del finanziamento — anche quando il contratto le presenta come "facoltative".</p>
<p>Il problema è che spesso questo costo <strong>non viene correttamente incluso</strong> nel TEG dichiarato nel contratto. Quando viene ricalcolato in modo corretto, il tasso reale può superare la soglia d'usura, anche se sulla carta il contratto sembrava perfettamente regolare.</p>
<h2>TAN, TEG e TAEG: la differenza che conta</h2>
<p><strong>TAN</strong> (Tasso Annuo Nominale): il tasso di interesse "puro", senza altri costi.</p> <p><strong>TEG</strong> (Tasso Effettivo Globale): include interessi, commissioni, spese di istruttoria e — quando collegate al finanziamento — le polizze assicurative. È il valore che va confrontato con la soglia d'usura.</p> <p><strong>TAEG</strong> (Tasso Annuo Effettivo Globale): simile al TEG, ma calcolato secondo una formula specifica prevista dalla normativa sul credito al consumo, usata principalmente a fini di trasparenza precontrattuale.</p>
<p>Ai fini della verifica dell'usura, quello che conta davvero è il TEG calcolato includendo tutti i costi effettivamente sostenuti.</p>
<h2>Un esempio numerico</h2>
<p>Un contratto con TAN dichiarato al 14,59% e TEG (senza polizza) al 16,82% può, una volta incluso correttamente il costo della polizza assicurativa collegata al finanziamento, salire fino al 20% o oltre. Se la soglia d'usura del trimestre in cui è stato firmato il contratto era, ad esempio, del 18,99%, quel finanziamento risulta usurario — con diritto alla restituzione delle somme eccedenti.</p>
<h2>Cosa fare se sospetti che il tuo finanziamento sia usurario</h2>
<ol> <li><strong>Recupera il contratto originale</strong> di finanziamento, comprensivo delle condizioni economiche e delle eventuali polizze abbinate</li> <li><strong>Fai calcolare il TEG reale</strong> da chi ha competenza specifica nella materia, confrontandolo con la soglia d'usura in vigore alla data di stipula</li> <li><strong>Se il tasso risulta superiore alla soglia</strong>, è possibile presentare un reclamo diretto alla finanziaria e, se necessario, un ricorso all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF)</li> </ol>
<h2>Non serve aver avuto problemi con i pagamenti</h2>
<p>Un errore comune è pensare che questo tipo di verifica riguardi solo chi ha avuto difficoltà a pagare le rate. Non è così: il diritto alla verifica e all'eventuale rimborso esiste indipendentemente dal fatto che il finanziamento sia stato pagato regolarmente fino alla fine.</p>
<p><em>Articolo pubblicato a luglio 2026. Le informazioni hanno carattere generale; ogni contratto va verificato singolarmente sulla base delle condizioni specifiche e della soglia d'usura in vigore alla data di stipula.</em></p>