Le commissioni di istruttoria rappresentano una delle voci di costo più significative nella cessione del quinto. Per anni le banche le hanno considerate non rimborsabili, ma la giurisprudenza ha cambiato radicalmente questo scenario.
Cosa sono le commissioni di istruttoria
Le commissioni di istruttoria (o spese di istruttoria) sono i costi addebitati dalla finanziaria per l'analisi e la lavorazione della pratica di cessione del quinto. Comprendono la valutazione del merito creditizio, la verifica documentale, la gestione amministrativa e l'attivazione del finanziamento. Il loro importo varia generalmente tra il 2% e il 5% del capitale finanziato.
Perché prima non venivano rimborsate
Le banche classificavano le commissioni di istruttoria come costi up-front, sostenuti interamente all'inizio del rapporto e quindi non collegati alla durata del finanziamento. Con questa logica, in caso di estinzione anticipata non era prevista alcuna restituzione.
Cosa è cambiato con la sentenza Lexitor
La sentenza Lexitor (CGUE, 2019) e la successiva sentenza 263/2022 della Corte Costituzionale hanno eliminato la distinzione tra costi up-front e recurring. Oggi, tutte le commissioni pagate dal consumatore devono essere rimborsate in proporzione alla durata residua del contratto, applicando il criterio pro rata temporis.
Quali commissioni si possono recuperare
Oltre alle commissioni di istruttoria, sono rimborsabili le commissioni di intermediazione (pagate all'agente o al mediatore creditizio), le commissioni di gestione pratica, gli oneri bancari e qualsiasi altra voce di costo indicata nel contratto o nel piano di ammortamento.
Come procedere al recupero
Il primo passo è recuperare il contratto originario e il conteggio estintivo, dove sono indicate tutte le voci di costo. Il nostro team analizza gratuitamente questi documenti per identificare le commissioni rimborsabili e calcolare l'importo esatto del rimborso.
Domande frequenti
Quanto posso recuperare dalle commissioni di istruttoria?
L'importo dipende dal valore della commissione e dalle rate residue. Su una commissione di 2.000 euro con metà delle rate ancora da pagare, il rimborso è di circa 1.000 euro.
Servono documenti specifici?
Servono il contratto originario e il conteggio estintivo. Se non li hai, possiamo aiutarti a richiederli alla finanziaria.
La banca può rifiutare il rimborso delle commissioni?
Dopo le sentenze Lexitor e Corte Costituzionale 263/2022, il rifiuto è in contrasto con la legge. In caso di diniego, è possibile ricorrere all'ABF.
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