<h2>Il criterio pro rata temporis</h2>
<p>Il rimborso della cessione del quinto si calcola con il <strong>criterio pro rata temporis</strong>, ovvero in proporzione al tempo residuo del contratto. In pratica, i costi pagati alla stipula vengono ripartiti su tutta la durata del finanziamento e il consumatore ha diritto alla restituzione della quota relativa al periodo non goduto.</p>
<p>Questo criterio è stato confermato dalla <strong>sentenza Lexitor</strong> della Corte di Giustizia UE e recepito dalla giurisprudenza italiana, che lo applica a tutti i costi del credito, compresi quelli tradizionalmente considerati "up-front" come le commissioni di istruttoria.</p>
<h2>Le variabili del calcolo</h2>
<p>Per calcolare il rimborso servono tre informazioni fondamentali:</p>
<ul> <li><strong>Durata totale del contratto</strong>: il numero di rate previste dal piano di ammortamento originale (es. 120 mesi)</li> <li><strong>Rate effettivamente pagate</strong>: il numero di rate versate prima dell'estinzione o del rinnovo</li> <li><strong>Costi sostenuti alla stipula</strong>: commissioni bancarie, commissioni di intermediazione, premi assicurativi e oneri accessori</li> </ul>
<h2>Esempio di calcolo</h2>
<p>Prendiamo un caso concreto. Maria ha stipulato una cessione del quinto con queste caratteristiche:</p>
<ul> <li>Durata: 120 mesi (10 anni)</li> <li>Commissioni bancarie: 2.000 euro</li> <li>Commissioni intermediario: 1.500 euro</li> <li>Premio assicurativo: 3.000 euro</li> <li>Estinzione dopo 48 mesi (4 anni)</li> </ul>
<p>Il calcolo del rimborso è il seguente: i costi totali ammontano a 6.500 euro. Le rate residue sono 72 su 120. La quota rimborsabile è quindi 6.500 x (72/120) = <strong>3.900 euro</strong>.</p>
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<h2>Domande frequenti</h2>
<h3>Il calcolo vale anche per le commissioni di istruttoria?</h3> <p>Sì. Dopo la sentenza Lexitor, il criterio pro rata temporis si applica a tutti i costi del credito, comprese le commissioni di istruttoria che le banche consideravano non rimborsabili.</p>
<h3>Il rimborso effettivo corrisponde sempre al calcolo?</h3> <p>Il calcolo pro rata fornisce una stima indicativa. L'importo effettivo può variare in base alle condizioni specifiche del contratto e alla negoziazione con la banca. In molti casi, i nostri assistiti ottengono importi superiori alla stima iniziale.</p>
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