Sentenza Favorevole: Rimborso Commissioni Cessione del Quinto
Il Giudice di Pace di Reggio di Calabria, con sentenza del 28 novembre 2025, ha condannato SPEFIN FINANZIARIA S.P.A. al rimborso di €1.555,00 oltre interessi legali, più €1.390,00 di spese legali, per un totale di quasi €3.000 a favore del consumatore.
Il Caso
Il ricorrente aveva stipulato nel gennaio 2018 un contratto di cessione del quinto dello stipendio con SPEFIN FINANZIARIA per un capitale lordo di €41.280,00, da restituire in 120 rate mensili da €344,00 ciascuna. Il contratto prevedeva:
- Spese di istruttoria: €480,00
- Costi di intermediazione: €1.444,80
- Interessi: €10.540,19
Dopo aver pagato 23 rate su 120, il consumatore ha estinto anticipatamente il finanziamento il 31 marzo 2020. La finanziaria ha rimborsato solo gli interessi non maturati (€7.912,00), rifiutandosi di restituire le commissioni up-front (istruttoria e intermediazione).
La Decisione del Giudice
Il Giudice di Pace ha accolto integralmente le richieste del consumatore, richiamando:
- La Sentenza della Corte di Giustizia UE dell'11/9/2019 (causa C-383/18, cd. "Lexitor") che stabilisce il diritto del consumatore alla riduzione di tutti i costi del credito in caso di rimborso anticipato
- La Sentenza della Corte Costituzionale n. 263/2022 che ha dichiarato l'illegittimità costituzionale delle norme che limitavano il rimborso ai soli costi recurring
- La Sentenza della Cassazione n. 25977/2023 che conferma il diritto al rimborso di tutti i costi, compresi quelli up-front
Il Giudice ha evidenziato che la distinzione tra costi "up-front" e "recurring" è stata superata dalla giurisprudenza europea e nazionale, e che il consumatore ha diritto al rimborso proporzionale di tutte le commissioni in relazione alla durata residua del contratto.
Il Dispositivo
La sentenza condanna SPEFIN FINANZIARIA S.P.A. a pagare:
- €1.555,00 a titolo di commissioni up-front e provvigione up-front, oltre interessi legali dalla data del reclamo
- €1.390,00 per spese di lite (€125 spese, €236 studio, €252 introduttiva, €352 istruttoria, €425 decisoria)
Importanza della Sentenza
Questa sentenza conferma l'orientamento ormai consolidato della giurisprudenza italiana ed europea a tutela del consumatore. Anche per contratti stipulati prima del 2021, il consumatore ha diritto al rimborso proporzionale di tutti i costi del finanziamento in caso di estinzione anticipata.
La contumacia della finanziaria (che non si è costituita in giudizio) dimostra come spesso le banche preferiscano non opporsi, consapevoli della fondatezza delle richieste dei consumatori.